随中国网络三巨头BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）相继投入网络金融领域，各式产品蓬勃发展。目前市场上最热门者，当属以「余额宝」为代表的「宝宝产品」，但记帐app由于应用情境广泛、单日使用次数高，近来用户持续成长，俨然成为网络金融新入口。

在支付宝于2013年第3季推出余额宝后，网络货币基金蔚然成风，BAT及各家网络科技公司陆续推出各种「宝宝产品」，第三方支付也成为理财产品绝佳入口。在网络金融当道的情况下，两者结合几乎成为网络金融代名词，但近来市场渐趋竞争，几乎杀成一片红海。

今年网络金融持续发展，原先显得较为「小众」的记帐app开始有了出头的机会。在使用人数持续成长的情况下，中国两大记帐app「随手记」、「挖财」陆续往理财领域发展，悄悄进军网络金融，两家公司都在今年进行了B+轮融资，金额皆有千万美元以上。

记帐app 使用量最频繁

根据中国调研机构艾瑞谘询最新发布的「2015年中国生活理财移动APP行业研究报告」分析，截至今年上半年，记帐app的日均覆盖人数达430万人，尽管与第三方支付app超过3,000万人的超高覆盖率相比，还有一大段距离，却已经超越专业理财app的269万人。

该报告同时指出，记帐app与第三方支付app相比，单日使用次数更为频繁，且记帐行为本身与投资理财密切相关，非常适合作为网络金融的入口。目前随手记、挖财两家公司已抢下94.8％市占率，「记帐理财」市场两大寡头竞争的格局正在逐渐成形。

钛媒体报导，创立于2010年的随手记，团队本身就具备专业的财务能力，凭藉产品的专业取向，累积了大量用户，顺理成章成为网络金融的流量入口。自去年9月开始，随手记透过将用户导向各大金融机构的理财市场，从而赚取佣金，成为金融产品的分销管道。

随手记旗下的卡牛会信用卡管家，则是以信用卡管理为入口，透过用户资料累积及对用户行为的分析，以贷款业务切入网络金融业务，发展出一套「互联网贷款超市」模式。发展至今，app累积下载量已超过4,000万，成为用户规模最大的信用卡管理app。

至于挖财，市占率虽不如随手记，但在金融领域的布局甚至比后者更早，2013年就推出「挖财宝」，并陆续拓展各种理财业务。挖财今年的布局偏重于个人徵信，推出小额贷款服务，并全资收购中国信用卡网络论坛「信用卡之窗」，投资力道更胜随手记。

目前，挖财的业务，除了既有的记帐、资产管理，也囊括了投资、贷款，甚至涵盖了社区服务及公益，各项服务彼此带动，大大提升了app的使用率。根据挖财执行长李治国先前发布的app定位，「挖财不仅仅是一个记帐工具，已经是一个金融服务公司。」

两强以外…后起之秀可期

尽管记帐理财行业中随手记、挖财两强竞争的趋势已经相当明显，但分析认为市场竞争不见得大局已定。今夏以来，搜寻引擎起家的网易也推出个人记帐理财app「网易有钱」，而以余额宝大放光彩的支付宝，也首度推出了记帐功能。

原本并不令人重视的记帐功能，随著随手记、挖财陆续将业务延伸到金融理财，争取金融产品分销管道的市场份额，其网络金融入口属性及地位日渐提升，加上BAT之一的阿里巴巴也进攻「记帐理财」领域，记帐业务俨然成为中国网络金融下一个重要入口。